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正文 第10章 贷前调查,破绽百出

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    接下来的一周,王冲开始梳理整个二科的业务,他发现这个小组的人,除了张非凡、李巧薇,其余几人心思都不在业务上,而且贷后管理极为混乱,贷后检查几乎都是应付了事,于是整个一周,他带着张非凡将手中贷款进行分类,每天挑三到五个客户进行现场调查。

    一周下来,他发现这个城东支行二科的小微业务中,有若干笔看似毫不相干的业务,在贷款资金受托支付出去后,最终都划转到同一个叫庞晓的个人账户上,通过法律文书网一查,这个庞晓有若干民间借贷的涉诉信息。

    王冲粗略的估算了一下,大约有二十笔,金额大约在两千万左右,其中周云涛那一笔贷款也在其中。

    王冲以检查档案为理由,抽调了一百份档案,进行检查,这一调查发现,申贷资料中许多都是虚假材料。

    这些贷款形态虽然是正常,而且按时进行还款,但王冲一眼就看出来,这些业务有问题,而且问题很大,初步的判断,极有可能是有人利用虚假资料,将银行的钱低利息成本贷出去,然后转给民间借贷公司,在外面放水(注:高利贷)。

    查阅贷款资料,这些业务都是一个叫李洋的人做的,审批人是李清泉与顾天德,如今李洋已经离职,这些业务管户都归到张非凡的头上。

    王冲将这些资料放在张非凡眼前,张非凡脸色都变了。

    “李洋这一批管户,其他客户经理都愿意接手,李主任说我刚来,手底下没有多少业务,考核压力又大,就把这一批管户分配给我了。我还寻思着,只要再做一两千万新业务,就能升到三级客户经理呢。看来李清泉没安好心啊。”

    王冲分析道,“这些贷款名义上没有问题,但是留着始终是一个隐患,我建议你先去找一下那个离职的李洋,看到底是怎么回事。”

    张非凡有些提心吊胆,虽然贷款不是他做的,要是真出了问题,极有可能在他履历上添上不光彩的一笔,他愤然道:“我这就去找这些客户谈话,提前收回贷款。”

    王冲心说他还是太年轻,若真将这些矛盾捅出来,到期之后很有可能就集中爆发不良,那时焦头烂额的就是他了。于是劝道,“这个不着急,他们还不知道我们发现了问题,我们还有周旋的余地。”

    张非凡急道,“难道我们就这样置之不理吗?”

    “当然不会,周云涛不是还欠着我们十一万的罚息嘛,我们可以先以他作为突破口,进一步了解情况。”

    王冲并没有告诉他,他主张调查周云涛贷款,还有个目的就是想找出究竟是谁怂恿周云涛不还贷款,而且事后还帮他抹平征信记录上的逾期信息,直觉告诉他,周云涛逾期和盛宏飞匿名短信的事,隐约之间存在某些关联。只要查清楚这个,就能找到发匿名短信的那个人,进而顺藤摸瓜,找到幕后的主使之人。

    王冲问,“周云涛逾期的信用记录,是谁负责录入上传的?”

    “客户的还款记录,是系统自动导出的,我们核实后就会上传到总行,中间会经过清泉主任和总行征信管理小组的审批,由总行统一上传到人民银行征信系统的,周云涛的贷款逾期,我们是如实上传的,清泉主任并没有修改的权限。”

    “也就是说,征信管理小组中有人在周云涛的信用记录上进行了人工干预。”王冲分析道,“总行有权限的也不过是四五个人,这是一条线索,我们可以顺着向上排查。”

    王冲没有调查的权限,这件事情只能由林天华来主导完成了。

    张非凡心情很糟糕,做信贷的客户经理,最怕遇到的就是不良贷款,要不是王冲提醒,这一批贷款将来若出问题,恐怕自己难逃其责。他做梦也没想到,李清泉这种看似无意的保护,却让他深陷泥潭。

    “行了,别担心受怕了。”王冲安慰道,“兵来将挡水来土掩,车到山前必有路,时候不早,回去休息吧。还有,你下午报给我的新希望家具厂的业务,明天我带你去考察一下。”

    张非凡道,“我跟巧薇姐去就可以了。”

    王冲笑了笑,“你好意思让一个怀孕七八个月的孕妇跟你出现场嘛?回去好好研究下他们的贷款资料,看看有没有问题。”

    张非凡下班后没有回家,而是拨通了几个月前离职的李洋的电话。在李洋比他早两年入职东华,在离开前一段时间,两人曾共事过,张非凡从他身上学到了不少知识,李洋也对他比较照顾,后来李洋与李清泉不知道为何吵了一家,愤慨之下辞掉工作,现在东华证券做理财经理,由于年龄相仿,两人一直都有联系。

    “李哥,晚上有空嘛?”

    “怎么了?”

    “想请你喝酒了。”

    两人约在了苏菲酒吧,这是一家音乐慢摇吧,柔弱的灯光,还有民谣歌手的吟唱,让这家酒吧在东华年轻人中颇受欢迎。李洋见张非凡一直喝闷酒,于是问道,“发生了什么事?”

    张非凡道,“李哥,当初你为何要离开东华?是因为与清泉主任吵架嘛?”

    李洋一听李清泉,一脸不屑,“还不是因为贷款的事情,整个城东支行都知道,这家伙在外面乱来,刚入东华时,我不太清楚门路,被他忽悠着做了一些乱七八糟的业务,后来出了问题,他又矢口否认,把责任都推在了我身上,这种没有担当的领导,迟早进去吃牢饭的,跟着他干嘛?后来找机会跟他吵了一架,就辞职了。”

    张非凡将王冲查到的那批贷款跟李洋说了一遍,“这些业务都是你经手的?”

    李洋愤然道,“我只是签了个字而已,所有资料都是李清泉拿给我的,我提出去做现场调查,他又百般阻挠,后来迫于考核压力,我就签字了,怎么,出问题了?”

    “问题倒是没有,新来的王冲主任做检查时,发现了这个问题,不过他好像也没什么办法,所以我才约你出来,看有没有办法?”

    李洋说,“王冲到了城东支行?他不是总行小微部总经理嘛?”

    “犯了个错误,被总行处理了。”

    李洋叹了口气,“在整个东华银行,我对王冲还是比较佩服的,业务能力强,为人正直,头脑又冷静,怎么会做出这种事情来?真是可惜了。看来,当初我离开东华银行的选择是正确的。”

    李洋劝道,“非凡,我们做金融的,整日与钱打交道,最容易受到诱惑,一不小心就陷入万劫不复之地,可做这一行,工作体面,只要肯努力,收入又高,我以过来人的身份劝你一句,做金融,一定要守住本心,不要让外面的花花世界迷惑了,走上邪门歪路,这种钱,挣的不安心!”

    整个晚上,张非凡都睡得不安心。

    这是他第一次因为工作的事情失眠,临近天亮时,他才睡了过去,梦到自己贷款出了问题,整个城东支行的人都在指责他,他大声喊冤,却没有人相信他,情急之下,他爬上了十八层的阳台,大声喊道,“难道只有我跳下去,你们才认为我是无辜的嘛?”

    李清泉面容可憎,“你跳啊,你跳了一了百了!”

    张非凡纵身跃了下去……

    张非凡猛然惊醒,浑身是汗。抬头看了眼时间,凌晨四点半,才睡了不到两个小时,他冲了个冷水澡,坐在房间中吸烟,直到天亮。

    第二天,王冲见到张非凡满脸倦意,“没休息好?怎么有黑眼圈了?”

    张非凡如实回答,王冲道,“平生不做亏心事,半夜不怕鬼敲门。赶紧准备一下,今天去开发区调查客户。”

    两人驱车前往开发区新希望家具加工厂。

    这是一笔五百万的续贷业务,抵押物是加工厂的十亩土地,由张非凡主办、李巧薇协办,李巧薇有孕在身,王冲替她跑现场。这笔贷款资料之前王冲已看过,申贷资料做的很完美,加工厂的财务报表也很出色,在东华市也是颇有名的小型家具加工厂。

    可是以王冲多年从业经验来看,这些年来随着物流行业的快速发展,许多大品牌的家具厂商快速占领了二三线城市,让这种中小型的家具加工厂生存环境受到了不小的冲击,利润空间也被挤压了不少。正因为他们报表太完美,所以王冲起了疑心。

    家具厂占地五十多亩,厂区有些嘈杂,传来各种加工机械声。门口连个保安也没有,横七竖八的停着十几辆电动车、自行车。王冲问,“你提前通知客户了?”

    张非凡道,“昨天给他们老板章成打过电话了。”

    王冲没有说话,往里面走,一路上也没有人阻拦,直接到了他们生产车间。工人们正在热火朝天的干活。张非凡给章成打电话,对方说正在来得路上,没过多久,一辆奔驰S350风驰电掣的驶了过来。

    张非凡道,“奔驰S350啊,一百多万呢。”

    王冲不可置否,这些年下来,王冲对豪车已经无感。

    这年头,只要做生意的老板,宁肯贷款也要买一辆豪车,有些老板甚至住几十平的房子,也要豪车撑门面。以前王冲觉得他们打脸充胖子,后来一个老板的话点醒了他:老板们都缺钱,尤其是的流动资金,有时候为了借钱方便,用豪车抵押个几十万流动资金,是一种快速变现的方法,而房产变现,时间就有些长了。与此同时,买豪车也是一种实力的象征,也是一种圈子通行证。

    张非凡给两人作了介绍。

    章成道,“抱歉啊领导,上午去了一趟机场,送区里领导办事,所以迟到了一些。还请恕罪!”

    王冲不冷不热,“老板们一般都比较忙。”

    章成带两人在厂区转了一圈,顺便听他介绍了自己场子经营的如何如何好,今年以来接了几个大订单,做下来利润在六七百万左右,实力是没有问题的,之所以贷款,是因为应收账款太多,还有很多政府生意,回款太慢等等。

    王冲一路上听着,并没有发言。

    张非凡是主办经理,问了一些技术性的问题,章成的回答也中规中矩,没发现什么问题。

    王冲忽然问,“章总,我看报表上显示,你们厂还有一千多万的存货,能不能带我们去库房看看?”

    章成略一犹豫,说我们这里只有一个小库房,更多的存货都在老城的那个仓库,还有些一部分在东华的几个家具城铺货。

    王冲说那就先看现在的库房吧。

    几个人来到后面库房,章成打开仓门,占地两千平的库房内,有四分之三的空间堆满了成品家具,王冲上前查看了一番,粗略的估计了存货数量,询问了这些家具的成本和出厂价,然后退了出来。

    章成恭维道,“我跟许多银行做贷款的打过交道,其他人都是来走马观花转一圈,数咱们东华银行最尽职了,王总的敬业精神,令人佩服啊!”

    王冲笑了笑,没有搭话。

    临近中午,章总坚持要留下来吃饭。王冲不肯,说下午还要开会,谢绝了对方的好意。章成亲自将两人送出门,又递过来两张面值五千元的个购物卡,“我们新希望家具厂的贷款,全靠领导支持了。一点小意思,不成敬意。”

    王冲不收,“你什么意思?”

    “没别的意思。”

    王冲道,“收起来,我们东华银行不搞这一套。”

    章成倒也坦然,没有继续坚持,收回购物卡,竖起拇指道,“我找过很多银行贷款了,王总这样的人,还是头一次遇到,我章某人佩服!”

    等王冲两人走后,章成才松了口气,拨通了手机,“李主任,他们走了,购物卡也没有收。这个王冲还真不是善茬,要不是有你指点,我还真不知道怎么蒙混过关。”

    电话对面传来李清泉声音,“王冲这种人就喜欢沽名钓誉,有钱不赚,脑子有病,你放心,到时候我再催一下主办客户经理,争取这周内给你批下来。”

    章总一脸小心陪笑道,“李科长,这次过桥资金的利息,能不能再降一降?”

    这笔贷款他从李清泉那边走的过桥,日息千分之五,一天下来将近两万多利息。所有贷款资料都是李清泉那边帮他准备的,包括临时请的工人来演戏、又借了一些存货,这一次周转下来,至少也得十几万的成本。

    李清泉不悦道,“合同都签了,你跟我说这些?我帮你催一下进度,就能帮你省不少钱呢!”

    ……

    两人出来,王冲问张非凡,“这笔贷款你怎么看?”

    “我觉得这个老板挺有能力的,在社会上关系又好,订单又多,要不是应收账款太多,完全不需要贷款。”

    王冲又问,“有什么疑点嘛?”

    张非凡挠挠头,“没看出来。”

    王冲叹了口气,心说还是太年轻啊,于是分析道,“作为客户经理,要从各方面去了解一个企业,更不能直接看表面现象。第一,这么大一个厂子,这么多存货,厂区内竟然连保安都没有,你不觉得可疑嘛?”

    “呃呃……”

    “第二,不知你注意没有,仓库上的锁锈迹斑斑,章总开锁时,用了好久,显然是很长时间都没有动过了;第三,家具厂有十几个工人,算上销售,最多不到三十个人。可是财务报表上一年在人力支出上却有四百多万,明显不合常理;第四个嘛,就是库房里的家具了,你见过家具厂的家具没出厂之前,就已经组装好了的嘛?”

    经王冲一提醒,张非凡这才注意到这个问题。一般家具生产出来,为了节约空间和方便运输,都会将家具打包起来,而这个仓库里的家具,虽然都是全新的,却都已经组装好了,这明显就是为了占满库房故意摆放出来的。

    王冲道,“一笔贷款,无论资料做的再完美,只有到了现场,才能发现其中的问题,这也就是为何银行要求我们贷款必须要上门调查了。走,我带你去个地方……”

    “去哪里?”

    王冲笑了笑,“查电表!”

    张非凡一头雾水,在王冲的指引下,开车来到了开发区的物业中心,这个点将近下班,物业中心没多少业务,几个工作人员在闲聊,王冲上去,跟几个人套了下近乎,然后问道,“姐,我想打听个事哈,能不能帮我查一下,咱们开发区南边的新希望家具厂这半年来的物业费和电费缴纳情况?”

    一个四十来岁的中年妇女道,“新希望家具厂?那个厂子还没倒闭嘛?”

    “怎么了?”

    “从去年到现在,他们厂子物业费、水电费都停缴了,到现在一共欠了两千多块了,打电话也不接,上门催收也整天关门,我们还以为倒闭了呢!”